FICO, leverandør av den mest brukte kredittpoeng i USA, gjør store endringer i kredittpoengsystemet som vil tre i kraft i sommer. Firmaet sier disse endringene vil trolig påvirke 110 millioner amerikanere, hvis kredittpoeng enten vil gå opp eller ned. Noen 80 millioner vil sannsynligvis se betydelige endringer på 20 poeng eller mer.
Her er hva du trenger å vite.
Hvorfor gjør FICO disse endringene?
En årsak er at kredittpoengene for amerikanske forbrukere har sneket seg siden 2009 og nådd en gjennomsnitt 706. De høyere poengene gjenspeiler en kombinasjon av forbedret kredittverdighet ettersom økonomien har styrket seg, endringer i FICOs poengsum de siste årene, og effekten av en bosetting mellom flere stater og landets tre største kredittrapporteringsselskaper, TransUnion, Equifax og Experian. Som et resultat av dette oppgjøret fjernet kredittrapporteringsselskapene negative kredittposter fra millioner av amerikanere. FICO er bestemt på at forbedringspoengene gjenspeiler forbedret kredittverdighet, ikke kunstig scoreinflasjon, men i det minste er noen långivere ikke så sikre. De er også bekymret for hva som vil skje hvis økonomien svekkes.
Ved å bruke sin nye FICO Score 10 T vil långivere kunne ta bedre beslutninger om utlån, sa selskapet i en pressemelding. Dette kan resultere i så mye som 10 prosent reduksjon i mislighold på nye kredittkort, så mye som 9 prosent reduksjon i mislighold på nye billån, og så mye som 17 prosent reduksjon i mislighold på nye pantelån, hevder selskapet. Långivere har muligheten til å beholde den forrige FICO-poengsummen, men det virker sannsynlig at de bytter til den nye.
Vil kredittpoengene mine gå opp eller ned?
Det kommer an på. I følge de Wall Street Journal , Den nye poengsummen vil ta hensyn til to års gjeldsnivå i stedet for bare forrige måned. Det betyr at hvis du for eksempel hvert år får mange kredittkortgjeld som kjøper gaver i ferietiden, men da betaler du raskt den gjelden det nye året, vil den negative effekten på kredittpoengene være mindre enn tidligere . På den annen side, hvis gjeldsnivået ditt har økt over tid, vil du se et større treff for kredittpoengene dine enn tidligere. Ubesvarte betalinger vil også veie tyngre enn de gjorde før. På den annen side, hvis det har gått mer enn et år siden du sist savnet en betaling, kan du avvikle med en høyere poengsum enn du hadde hatt før.
Selv om du betaler i tide, hvis du tidligere alltid har betalt av kredittkortene dine, men nå har en saldo fra måned til måned, vil det redusere kredittpoengene dine mer enn det hadde gjort tidligere. Og en ting til: Hvis du tok opp et personlig lån for å betale eller betale ned kredittkortgjeld, men deretter kjørte opp saldoen på kredittkortene dine igjen, vil kredittpoengene dine sannsynligvis gå ned mer enn det hadde gjort før.
Hva skal jeg gjøre med alt dette?
For det meste bør du følge de samme rådene du alltid har hørt om å håndtere gjeld, spesielt kredittkortgjeld. Men det er noen ekstra advarsler. For det første, hvis du tidligere hadde mye gjeld og / eller for sent betalte, men du nylig har ryddet opp i handlingen din - vær tålmodig. Det kan ta litt lengre tid før din nye god oppførsel gjenspeiles i kredittpoengene dine.
Deretter er det enda viktigere enn det var før å foreta kredittkort og andre lånebetalinger i tide. Hvis du ikke allerede har gjort det, kan du konfigurere automatiske innbetalinger slik at minstebetalingen blir dekket. Du må betale mer enn minimumsbetalingen for å betale ned eller betale kredittkortgjelden din, men i det minste å ha minstegrad automatisk trukket for deg, vil du forhindre deg i å bli kuttet med gebyrer for sen betaling, og det vil forhindre sen betaling kredittpoengene dine.
Du kan vurdere å ta opp et personlig lån for å konsolidere deler av eller hele kredittkortgjelden din. Det kan være en god idé fordi du vil ende opp med en lavere rente, noe som betyr at du kan komme ut av gjeld raskere. Men hvis du velger dette alternativet, må du ikke begynne å kjøre opp kredittkortsaldoer igjen. Ellers vil ikke bare kredittpoengene dine lide dårlig, du vil være enda dypere i gjeld enn du var før.
Den nye FICO-poengsummen følger nøye med på hvordan gjelden din trender over tid, og det bør du også gjøre. Hvis den totale gjelden din krymper og har vært de siste månedene, vil det se ut til at FICO er på rett spor, og kredittpoengene dine bør gjenspeile det. Ikke bare det, du vil faktisk være på rett spor. Og du kan se frem til en dag da du blir gjeldfri.
